التمويل الإسلامي
Finanzas islámicas
Lo que dicen los sabios y las grandes instituciones, cálculos claros, bancos y fondos por país. Gratis, sin cuenta y sin venderle nada.
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- Filtro de acciones según la sharíaLos ratios AAOIFI, Dow Jones, S&P, MSCI y FTSE de una empresa
- Purificación de dividendosEl importe que hay que donar, acción por acción o para toda la cartera
- Purificación de los intereses recibidosSumar los intereses recibidos y seguir lo donado
- Hipoteca convencional o financiación islámicaCuota mensual, coste total y tipo equivalente uno al lado del otro
- Calculadora de murabahaPrecio de venta, cuota y tipo equivalente real
Las preguntas
Cada respuesta recoge las posturas de las grandes instituciones, con sus referencias.
Banca y ahorro
Crédito y pagos
Seguros y jubilación
Bolsa e inversión
Oro y criptomonedas
Entender
Las prohibiciones fundamentales y los contratos de las finanzas islámicas, con los versículos y los hadices.
- الربا La riba: la usura y el interés en el islam ¿Qué es la riba? Los versículos, los hadices, las dos clases de riba, los seis bienes, el interés bancario según la Academia Internacional del Fiqh y al-Azhar, y lo que no es riba.
- الغرر El gharar: la incertidumbre excesiva en los contratos El gharar (incertidumbre excesiva): el hadiz que lo prohíbe, la diferencia entre gharar menor e importante, las ventas prohibidas y sus aplicaciones modernas (seguros, opciones, criptomonedas).
- الميسر El maysir: juegos de azar, apuestas y loterías El maysir (juego de azar) en el Corán, su diferencia con el riesgo comercial y sus formas modernas: loterías, apuestas deportivas, bonos con premios, concursos de pago y productos especulativos.
- الكسب الحلال La ganancia lícita: los principios de las finanzas islámicas Los principios del dinero en el islam: licitud de principio de las transacciones, ganancia ligada al riesgo, prohibiciones (riba, gharar, maysir), necesidad, regla de la mayoría, purificación.
Los contratos
- المرابحةLa murabaha: la venta con margen conocido
- الإجارةLa iyara: el arrendamiento y el arrendamiento con transmisión de la propiedad
- المشاركةLa musharaka y la musharaka decreciente
- المضاربةLa mudaraba: un capital confiado a un gestor
- الصكوكLos sukuk: títulos respaldados por bienes reales
- التكافلEl takaful: el seguro cooperativo
- السَّلَمEl salam: pagar por adelantado y recibir la mercancía más tarde
- الاستصناعEl istisna’: encargar la fabricación de un bien
- التورقEl tawarruq: obtener dinero mediante una venta a plazos
- القرض الحسنEl qard hasan: el préstamo benéfico
- الوكالة بالاستثمارLa wakala: confiar el dinero a un mandatario
Guías prácticas
- Cómo comprobar paso a paso que una acción es halalFiltrar una acción paso a paso: actividad, deuda, liquidez, cuentas por cobrar, ingresos no conformes; umbrales de AAOIFI, Dow Jones, S&P, MSCI, FTSE y Borsa İstanbul; fuentes y seguimiento.
- Purificar los dividendos y los intereses, paso a pasoCómo calcular la parte de un dividendo que hay que purificar, qué hacer con los intereses recibidos, a quién darlos, cuándo y qué no cuenta como purificación, con dos calculadoras y un registro anual.
- Gestionar el dinero de forma halal en FranciaGuía práctica para Francia: cuenta sin intereses, Livret A, vivienda, seguro de vida, PEA o cuenta de valores, jubilación y seguros, con las opiniones de las instituciones.
- Gestionar el dinero de forma halal en el Reino UnidoGuía práctica para el Reino Unido: bancos islámicos, planes de compra de vivienda (HPP), ISA y fondos conformes, pensión de empresa, Premium Bonds y préstamos estudiantiles.
- Los bancos participativos en Marruecos: la guíaCómo funcionan los bancos participativos marroquíes: marco legal, Comité de la sharía, cuentas, murabaha inmobiliaria y de vehículos, iyara, inversión, takaful y qué comprobar antes de firmar.
- Los bancos participativos en Turquía: la guíaKatılım bankaları: cuentas de participación y beneficio, cuentas de oro, financiación de vivienda y vehículos, sukuk (kira sertifikası), BES katılım y tasarruf finansman, según Diyanet.
Encontrar
Directorios fechados, sin clasificación ni recomendación.
Las instituciones citadas
Las respuestas se apoyan en sus resoluciones y normas, citadas con su número.
- Academia Internacional del FiqhOrganización para la Cooperación Islámica, Yeda
- AAOIFIOrganización de Contabilidad y Auditoría para Instituciones Financieras Islámicas, Baréin
- DiyanetPresidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)
- Consejo Europeo de la FetuaConsejo Europeo de la Fetua y la Investigación, Dublín
- Dar al-Ifta de EgiptoCasa de la Fetua, El Cairo
- Comité PermanenteConsejo de Grandes Sabios y Comité Permanente de Investigación y Fetua, Arabia Saudí
Preguntas sobre las finanzas islámicas
¿Qué son las finanzas islámicas?
Una forma de ahorrar, financiar e invertir que respeta las normas del islam sobre las transacciones: sin interés (riba), sin incertidumbre excesiva (gharar), sin juegos de azar (maysir) y sin actividades ilícitas. La ganancia debe basarse en un bien, un servicio o un riesgo realmente compartido: venta, alquiler o sociedad, en lugar de un préstamo con interés.
¿Un banco islámico es realmente distinto de un banco convencional?
Cambia el contrato: el banco compra y revende (murabaha), alquila (iyara) o se asocia (musharaka) en lugar de prestar con interés. El coste puede ser parecido al de un préstamo, porque los bancos fijan sus precios según el mercado. La Academia Internacional del Fiqh alentó estos bancos (resolución 10 (10/2), 1985) y exige un control real de la sharía (resolución 177 (3/19)); también prohibió algunas prácticas, como el tawarruq organizado (resolución 179 (5/19)).
¿Son haram los intereses bancarios?
Para la Academia Internacional del Fiqh, todo excedente estipulado sobre un préstamo es riba prohibida, y los depósitos remunerados con interés son préstamos usurarios (resoluciones 10 (10/2) y 86 (3/9)); es también la postura de la AAOIFI, de Diyanet y de los organismos saudíes. Dar al-Ifta de Egipto y la Academia de Investigaciones de al-Azhar lo consideran, en cambio, un contrato de inversión permitido. Los intereses ya recibidos se donan, sin buscar recompensa.
¿Se puede invertir en bolsa?
Comprar acciones de una empresa con actividad lícita está permitido (Academia Internacional del Fiqh, resolución 63 (1/7)). Para las empresas lícitas que se endeudan o depositan con interés, la Academia establece el principio de la prohibición y aplazó su decisión; la AAOIFI y los índices islámicos las admiten dentro de unos umbrales, con purificación. Las opciones, la compra a crédito con interés y la venta en corto están prohibidas (misma resolución).
¿Estas páginas son fetuas?
No. Assabile recoge las posturas de las instituciones con sus referencias, explica los contratos y ofrece cálculos educativos. Para un caso personal, consulte a un sabio cualificado; para una decisión financiera, a un profesional autorizado.