Respuesta corta
La Academia Internacional del Fiqh y los sabios saudíes prohíben el seguro comercial por su gharar y proponen el seguro cooperativo (takaful). Diyanet, en cambio, admite el seguro comercial (2005). Muchos sabios admiten el seguro que impone la ley, incluso entre los que prohíben el seguro comercial.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Academia Internacional del Fiqh Organización para la Cooperación Islámica, YedaProhibido
El seguro comercial de prima fija contiene un gharar importante: está prohibido. La alternativa es el seguro cooperativo (takaful), basado en la donación y la ayuda mutua.
Resolución 9 (9/2), Yeda, 1985; resolución 200 (6/21), Riad, 2013
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Comité Permanente Consejo de Grandes Sabios y Comité Permanente de Investigación y Fetua, Arabia SaudíProhibido
El seguro comercial, en todas sus formas, está prohibido por el gharar, la riba y su parecido con el juego; el seguro cooperativo está permitido.
Consejo de Grandes Sabios, decisión 55, 4/4/1397 H; Ibn Baz, fetua 1724
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Permitido
Los seguros sociales, mutuos y comerciales están permitidos; el seguro de vida con participación en beneficios y el ahorro para la jubilación lo están si las primas se invierten en lo lícito; el seguro de algo prohibido no lo está.
Decisión 2005/64
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
Según su país
- Francia
- El seguro de responsabilidad civil de automóviles es obligatorio, el seguro de hogar lo es para los inquilinos y los bancos exigen el seguro del prestatario (assurance emprunteur). En 2026 no existe ninguna aseguradora takaful; las mutuas de seguros son la forma más cercana a la ayuda mutua, aunque no son conformes.
- Marruecos
- Desde finales de 2021 hay operadores takaful autorizados que ofrecen seguros de personas y de bienes, en particular los vinculados a las financiaciones participativas.
- Turquía
- Diyanet admite el seguro comercial; algunas sociedades de tekâfül ofrecen también un seguro participativo.
- Países del Golfo
- El seguro cooperativo (takaful) está muy extendido; en Arabia Saudí, las aseguradoras están organizadas en forma cooperativa.
- Reino Unido
- La oferta takaful es muy limitada; el seguro de automóvil a terceros es obligatorio.
Dos lecturas del seguro
La opinión mayoritaria en el mundo árabe: en el seguro comercial, el asegurado paga una prima cierta a cambio de una indemnización incierta; es un intercambio cargado de un gharar importante, que se parece al juego, y la compañía invierte las primas en parte con interés. La Academia Internacional del Fiqh lo prohibió y propuso el seguro cooperativo (resolución 9 (9/2), 1985), cuyas reglas precisó en 2013 (resolución 200 (6/21)). El Consejo de Grandes Sabios de Arabia Saudí adoptó la misma postura (decisión 55, 1397 H).
La opinión de Diyanet: el seguro reparte el daño entre todos los asegurados, lo que coincide con el objetivo de ayuda mutua del islam; en un mundo de comercio globalizado, prescindir de él sería un riesgo. Por eso Diyanet consideró permitidos los seguros sociales, mutuos y comerciales, salvo el seguro de algo prohibido (decisión 2005/64).
El seguro obligatorio
Muchos sabios que prohíben el seguro comercial admiten que se contrate el que impone la ley (responsabilidad civil de automóviles, hogar de un inquilino, seguro exigido por un contrato): la responsabilidad recae sobre quien lo impone. Recomiendan limitarse al mínimo obligatorio cuando no hay un takaful disponible.
Los casos frecuentes
- Seguro de salud: la Academia admite el seguro de salud contratado directamente con un centro sanitario, en condiciones que reduzcan el gharar, por la necesidad ligada a la preservación de la vida, así como el de una aseguradora cooperativa; lo prohíbe con una aseguradora comercial (resolución 149 (7/16), Dubái, 2005).
- Seguro de vida: el seguro de vida comercial está prohibido según la opinión mayoritaria; Diyanet admite el que funciona con participación en los beneficios, si las primas se invierten en lo lícito. Véase también el ahorro para la jubilación.
- Seguro del prestatario: se exige para un préstamo; véase el préstamo a tasa cero.
- Takaful: véase el takaful y las aseguradoras por país.
Los versículos
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تُحِلُّوا۟ شَعَٰٓئِرَ ٱللَّهِ وَلَا ٱلشَّهْرَ ٱلْحَرَامَ وَلَا ٱلْهَدْىَ وَلَا ٱلْقَلَٰٓئِدَ وَلَآ ءَآمِّينَ ٱلْبَيْتَ ٱلْحَرَامَ يَبْتَغُونَ فَضْلًا مِّن رَّبِّهِمْ وَرِضْوَٰنًا وَإِذَا حَلَلْتُمْ فَٱصْطَادُوا۟ وَلَا يَجْرِمَنَّكُمْ شَنَـَٔانُ قَوْمٍ أَن صَدُّوكُمْ عَنِ ٱلْمَسْجِدِ ٱلْحَرَامِ أَن تَعْتَدُوا۟ وَتَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْبِرِّ وَٱلتَّقْوَىٰ وَلَا تَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْإِثْمِ وَٱلْعُدْوَٰنِ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ إِنَّ ٱللَّهَ شَدِيدُ ٱلْعِقَابِ ٢
¡Oh, creyentes! No profanen los ritos de Dios ni los meses sagrados, ni los animales ofrendados ni los animales marcados para ofrenda, ni perjudiquen a quienes se dirigen a la Casa Sagrada buscando el favor y la complacencia de su Señor. [Solo] cuando hayan finalizado la peregrinación podrán cazar. Que el descontento que tengan hacia quienes les impedían el acceso a la Mezquita Sagrada no los lleve a transgredir [la ley], sino que cooperen con ellos en obrar el bien e impedir el mal, pero no cooperen en el pecado y la enemistad. Y tengan temor de Dios; Dios es severo en el castigo.
Los hadices
نهى رسول الله صلى الله عليه وسلم عن بيع الحصاة وعن بيع الغَرَر
Preguntas frecuentes
¿Es lícita la indemnización recibida de un seguro comercial?
Para quienes lo prohíben, el asegurado solo tiene derecho al equivalente de las primas que pagó y, según muchos sabios, el resto debe darse; para Diyanet, la indemnización es lícita. Consulte a un sabio sobre su caso.
¿La mutuelle de salud francesa es takaful?
Se basa en la solidaridad entre sus miembros, lo que la acerca a la idea del takaful, pero no aplica sus reglas (inversiones conformes, destino del excedente, comité de sharía). Muchos la consideran una necesidad cuando no existe el takaful.