Respuesta corta
Según la Academia Internacional del Fiqh, una tarjeta cuyo contrato prevé intereses está prohibida, aunque se piense pagar siempre a tiempo (resolución 108). Una tarjeta sin cláusula de interés, o que se carga directamente en la cuenta, está permitida. Diyanet es más flexible: admite la tarjeta de crédito si siempre se paga a tiempo y nunca se pagan intereses.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Academia Internacional del Fiqh Organización para la Cooperación Islámica, YedaCon condiciones
Prohibido emitir o utilizar una tarjeta cuyo contrato prevé un interés, aunque se piense pagar siempre durante el periodo sin intereses. Permitido: una tarjeta sin cláusula de interés, con gastos reales; una tarjeta vinculada a la cuenta («cubierta»). No se debe comprar oro, plata ni divisas con una tarjeta no cubierta.
Resoluciones 108 (2/12), Riad, 2000, y 139 (5/15), Mascate, 2004
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AAOIFI Organización de Contabilidad y Auditoría para Instituciones Financieras Islámicas, BaréinCon condiciones
Admite las tarjetas de débito y las tarjetas de pago sin interés; la tarjeta de crédito islámica debe evitar toda cláusula de interés.
Norma de la sharía 2 (tarjetas de débito, de pago y de crédito)
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Con condiciones
Usar una tarjeta de crédito está permitido si siempre se paga a tiempo sin pagar nunca intereses; un fraccionamiento que el banco cobra a posteriori es un interés. El oro puede comprarse con tarjeta en un solo pago, no en varios plazos.
Fetuas de 2017 sobre la tarjeta de crédito; decisión 2026/9 (oro)
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
Según su país
- Francia
- La tarjeta de débito diferido (carte à débit différé), que se carga en la cuenta una vez al mes sin interés, se acerca a una tarjeta cubierta. El «crédito renovable» (crédit renouvelable) asociado a algunas tarjetas genera intereses.
- Turquía
- Diyanet admite las compras en varios plazos sin recargo (taksit) al precio del comerciante; la reestructuración de la deuda por el banco, con intereses, no la admite.
- Países del Golfo
- Los bancos islámicos ofrecen tarjetas «de crédito» basadas en comisiones fijas, la murabaha o el tawarruq; este último es objeto de debate (resolución 179).
- Reino Unido
- Todas las tarjetas de crédito convencionales prevén un interés si queda un saldo pendiente, lo que plantea el problema señalado por la Academia aunque siempre se pague a tiempo.
Dos opiniones
La Academia Internacional del Fiqh considera que no se puede firmar un contrato que prevé el pago de intereses, aunque se tenga la intención de pagar siempre durante el periodo sin intereses (resolución 108 (2/12), 2000). Aceptar la cláusula es aceptar el principio de la riba. En cambio, admite una tarjeta sin cláusula de interés, con comisiones fijas que correspondan al servicio, y la tarjeta «cubierta» por el saldo de la cuenta (resolución 139 (5/15), 2004).
Diyanet admite el uso de una tarjeta de crédito siempre que se pague a tiempo y nunca se generen intereses: lo que genera responsabilidad es el interés efectivamente pagado.
Lo que sigue estando permitido en todos los casos
- Las tarjetas de débito y las tarjetas de débito diferido sin interés.
- La comisión que el banco cobra al comerciante: es el precio de un servicio (Academia, resolución 108; Diyanet, 2017).
- Los puntos de fidelidad o descuentos: Diyanet los admite si el banco obtiene sus ganancias principalmente de forma lícita, y la Academia solo prohíbe las ventajas ilícitas (resolución 139).
Los puntos delicados
- Sacar efectivo con una tarjeta de crédito es un préstamo: solo está permitido sin interés, con una comisión fija (resolución 108).
- El oro y las divisas: deben comprarse con una tarjeta cubierta o en un solo pago, nunca en varios plazos (resolución 139; Diyanet, decisión 2026/9).
- El fraccionamiento que propone el banco después de la compra es un crédito con interés (Diyanet, 2017). La compra en varios plazos al precio del comerciante, fijado antes de la venta, es otra cosa: véase el pago fraccionado.
Los versículos
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
Los que lucran con la usura saldrán [de sus tumbas el Día del Juicio Final] como locos poseídos por el demonio. Esto es porque dicen que el comercio es igual que la usura, pero [no, porque] Dios permitió el comercio y prohibió la usura. A quien le haya llegado de su Señor [el conocimiento de] la prohibición [de la usura] y se haya abstenido arrepintiéndose, podrá conservar lo que obtuvo en el pasado, y su asunto será juzgado por Dios. Mas si reincide, se contará entre los moradores del Fuego, en el que sufrirá eternamente.
Los hadices
لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا ومؤكله وكاتبه وشاهديه، وقال: هم سواء
Preguntas frecuentes
Siempre pago a tiempo: ¿mi tarjeta de crédito es halal?
Para Diyanet, sí, mientras no se pague ningún interés. Para la Academia Internacional del Fiqh, el mero hecho de aceptar la cláusula de interés hace que la tarjeta esté prohibida; recomienda una tarjeta sin cláusula de interés o una tarjeta de débito.
¿Una tarjeta de crédito islámica es siempre conforme?
Depende de su contrato: comisiones fijas, murabaha o tawarruq. La Academia prohíbe el tawarruq organizado (resolución 179); pregunte en qué se basa la tarjeta.