Respuesta corta
La gran mayoría de las instituciones prohíbe la hipoteca con interés, incluso para acceder a una vivienda (Academia Internacional del Fiqh, resolución 50; Diyanet). El Consejo Europeo de la Fetua la permitió en 1999 para la vivienda habitual de los musulmanes de Europa sin alternativa, por necesidad; Dar al-Ifta de Egipto también la admite. Allí donde existe, la financiación islámica (musharaka decreciente, iyara, murabaha) es la vía recomendada.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Academia Internacional del Fiqh Organización para la Cooperación Islámica, YedaProhibido
La vivienda es una necesidad esencial, pero los préstamos hipotecarios con interés, «pocos o muchos», están prohibidos. Alternativas lícitas: préstamo público sin interés, venta a plazos, compra sobre plano (istisna’), arrendamiento.
Resolución 50 (1/6), Yeda, marzo de 1990
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Prohibido
Todo préstamo con interés está prohibido; la alternativa es la financiación de los bancos participativos (murabaha, icâre, que es la iyara, y tasarruf finansman, sistema turco de financiación mediante ahorro, con condiciones).
Fetuas sobre el préstamo con interés (2020); desmentido del Alto Consejo (2020) sobre una supuesta opinión favorable
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Consejo Europeo de la Fetua Consejo Europeo de la Fetua y la Investigación, DublínCon condiciones
Permite a un musulmán de Europa que no tiene vivienda comprar su vivienda habitual con un préstamo con interés si no tiene medios para comprarla de otro modo y no existe una alternativa islámica accesible, considerando esta necesidad general como una necesidad imperiosa. Opinión discutida y minoritaria.
4.ª sesión, Dublín, 27-31 de octubre de 1999
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Dar al-Ifta de Egipto Casa de la Fetua, El CairoPermitido
La financiación inmobiliaria bancaria es un contrato de financiación y no un préstamo con interés; está permitida. Opinión minoritaria.
Fetuas sobre la financiación inmobiliaria bancaria (Egipto)
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AMJA Asamblea de Juristas Musulmanes de AméricaProhibido
Unos ingresos limitados no constituyen por sí solos una necesidad que permita un préstamo con interés; se admite la compra a través de sociedades de financiación islámica sin interés explícito.
Resoluciones del comité de fetuas (Estados Unidos, 2014); opinión sobre la necesidad
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
Según su país
- Francia
- En 2026, solo una ventanilla islámica de un banco ofrece una murabaha inmobiliaria a particulares en Francia, con un aporte inicial importante (véase el directorio). Si no, quedan la compra al contado, el ahorro conforme, el préstamo a tasa cero (prêt à taux zéro) sin interés dentro de los límites de sus condiciones, el préstamo familiar o la opinión del Consejo Europeo de la Fetua para quien se identifique con ella.
- Bélgica
- No hay oferta bancaria islámica de financiación inmobiliaria en 2026; se plantean las mismas opciones que en Francia.
- Reino Unido
- Varias entidades ofrecen «Home Purchase Plans» (planes de compra de vivienda) en musharaka decreciente o en iyara, regulados como préstamos hipotecarios: véase la guía del Reino Unido y el directorio.
- Marruecos
- Los bancos participativos ofrecen la murabaha inmobiliaria y la iyara, validadas por el Comité de la sharía: véase la guía de Marruecos.
- Argelia
- Al Baraka, Al Salam y las ventanillas islámicas de los bancos públicos ofrecen financiaciones inmobiliarias en murabaha o en iyara.
- Turquía
- Los bancos participativos financian la vivienda (konut finansmanı); Diyanet admite con condiciones las sociedades de tasarruf finansman (2025/66).
- Estados Unidos
- Varias empresas ofrecen financiaciones en musharaka decreciente o en iyara; la AMJA las admite cuando el contrato no incluye un interés explícito.
La postura mayoritaria
Para la Academia Internacional del Fiqh, la vivienda es una necesidad esencial que debe satisfacerse por medios lícitos; los préstamos hipotecarios con interés están prohibidos, sea cual sea la tasa (resolución 50 (1/6), 1990). Cita como alternativas el préstamo público sin interés, la venta a plazos, la compra sobre plano mediante istisna’ y el arrendamiento. Diyanet, los organismos saudíes y la AMJA en Estados Unidos comparten esta postura; la AMJA precisa que unos ingresos limitados no bastan para constituir una necesidad.
La opinión del Consejo Europeo de la Fetua (1999)
Reunido en Dublín del 27 al 31 de octubre de 1999, el Consejo Europeo de la Fetua recordó primero la prohibición de la riba y llamó a desarrollar alternativas islámicas. Después permitió a un musulmán de Europa comprar su vivienda habitual con un préstamo con interés, en condiciones estrictas: no tener ya una vivienda, no disponer de medios para comprar de otro modo y no encontrar una alternativa islámica accesible. Se basó en la regla según la cual una necesidad general se trata como una necesidad imperiosa. Esta opinión sigue siendo minoritaria, la critican muchos sabios y no abarca ni la inversión en vivienda para alquilar ni una segunda residencia.
La financiación islámica
- Musharaka decreciente: usted compra con el banco, le alquila su parte y se la va comprando poco a poco (Reino Unido, Turquía, Golfo, Estados Unidos).
- Iyara: el banco compra la vivienda y se la alquila, y al final se la transmite mediante un contrato separado.
- Murabaha: el banco compra y se la revende más cara, pagadera en cuotas mensuales (sobre todo en el Magreb).
El coste suele ser parecido al de un préstamo, porque los precios siguen el mercado; la diferencia está en el contrato: propiedad, riesgo, precio fijado y ningún interés de demora. Compare con el comparador entre hipoteca convencional y financiación islámica.
Sin oferta islámica en el propio país
Las opciones siguen siendo ahorrar para comprar al contado, la ayuda familiar sin interés, los préstamos públicos sin interés (comprobando sus gastos y su seguro), el alquiler o, para quien la siga, la opinión del Consejo Europeo. Para un caso personal, consulte a un sabio que conozca su situación.
Los versículos
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
Los que lucran con la usura saldrán [de sus tumbas el Día del Juicio Final] como locos poseídos por el demonio. Esto es porque dicen que el comercio es igual que la usura, pero [no, porque] Dios permitió el comercio y prohibió la usura. A quien le haya llegado de su Señor [el conocimiento de] la prohibición [de la usura] y se haya abstenido arrepintiéndose, podrá conservar lo que obtuvo en el pasado, y su asunto será juzgado por Dios. Mas si reincide, se contará entre los moradores del Fuego, en el que sufrirá eternamente.
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
278 ¡Oh, creyentes! Tengan temor de Dios y renuncien a los intereses que les adeuden por usura, si es que son realmente creyentes.
279 Pero si no abandonan el lucro a través de la usura, sepan que Dios y Su Mensajero les declaran la guerra. Quien abandona la usura tiene derecho al capital original, de esta forma no oprimirán ni serán oprimidos.
Los hadices
لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا ومؤكله وكاتبه وشاهديه، وقال: هم سواء
Preguntas frecuentes
Ya tengo una hipoteca con interés: ¿qué hago?
Los sabios aconsejan el arrepentimiento y, si es posible sin un perjuicio grave, amortizarla anticipadamente o refinanciarla con una financiación islámica. El contrato de compraventa de la vivienda, en cambio, sigue siendo válido: usted es el propietario.
¿Está permitido el préstamo para comprar una vivienda y alquilarla?
No, ni siquiera para quienes siguen la opinión del Consejo Europeo: su permiso se refiere solo a la vivienda habitual, por necesidad.
¿Es más cara la financiación islámica?
A menudo algo más, por los gastos y por sus volúmenes más reducidos, pero no siempre. El comparador muestra la cuota mensual, el coste total y la tasa equivalente de ambas soluciones.