Respuesta corta
Un banco islámico sustituye el préstamo con interés por la venta, el arrendamiento y la sociedad, bajo el control de un comité de sharía. Las instituciones lo fomentan (Academia Internacional del Fiqh, resolución 10) y Diyanet considera lícita la parte de beneficio de estos bancos si respetan sus contratos. Las críticas apuntan sobre todo a ciertas prácticas, como el tawarruq organizado, prohibido por la Academia.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Academia Internacional del Fiqh Organización para la Cooperación Islámica, YedaCon condiciones
Pide a los Estados que fomenten los bancos islámicos; exige un control de la sharía real e independiente; prohíbe el tawarruq organizado que algunos de ellos utilizan.
Resoluciones 10 (10/2), 1985; 177 (3/19) y 179 (5/19), 2009
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Con condiciones
Depositar dinero en un banco participativo y recibir su parte de beneficio está permitido si el banco trabaja realmente mediante sociedad, mudaraba, murabaha o arrendamiento; que la tasa se acerque al interés no cambia nada.
Fetua del 19/12/2018 sobre la parte de beneficio de los bancos participativos
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Comité de la sharía (Marruecos) Comité de la sharía para las finanzas participativas, Consejo Superior de UlemasCon condiciones
Valida uno por uno los contratos y productos de los bancos participativos marroquíes antes de su comercialización.
Dictámenes de conformidad del Comité de la sharía para las finanzas participativas (Marruecos, desde 2017)
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
Según su país
- Marruecos
- Los bancos y ventanillas participativos están autorizados por Bank Al-Maghrib y sus productos los valida el Comité de la sharía del Consejo Superior de Ulemas: véase la guía de Marruecos.
- Turquía
- Los katılım bankaları (bancos participativos) están regulados como bancos y siguen las normas del Consejo Consultivo de su asociación (TKBB): véase la guía de Turquía.
- Reino Unido
- Varios bancos islámicos están autorizados por los reguladores británicos, con un comité de sharía propio.
- Francia
- En 2026 no hay ningún banco islámico de pleno ejercicio establecido en Francia; algunos actores ofrecen productos específicos: véase el directorio.
Lo que cambia
Un banco islámico no presta dinero a cambio de un interés. Para financiar, compra y revende (murabaha), arrienda (iyara) o se asocia (musharaka); para remunerar el ahorro, reparte beneficios reales (mudaraba, wakala). Se prohíbe los sectores ilícitos y sus productos los valida un comité de sharía.
«¡Pero las tasas son las mismas!»
Es la objeción más frecuente. Los bancos islámicos operan en el mismo mercado y fijan sus precios mirando las tasas de interés. Para la mayoría de los comités de sharía, eso no afecta a la licitud: un precio de venta a plazos puede ser más alto que el precio al contado (resolución 51 (2/6)), y Diyanet precisa que una parte de beneficio cercana a la tasa de interés no se convierte por ello en interés (2018). Lo que cuenta es que el banco posea realmente los bienes, asuma su riesgo y no cobre ninguna penalización por retraso en su propio beneficio.
Las críticas fundadas
- El tawarruq organizado: obtener dinero mediante una serie de ventas organizadas por el banco está prohibido por la Academia Internacional del Fiqh (resolución 179 (5/19)), pero todavía se practica en algunos países para los préstamos personales y las tarjetas.
- Contratos de pura forma: compras que nunca se realizan de verdad, seguro comercial impuesto al cliente, recompra garantizada a valor fijo en una musharaka.
- Un control de la sharía débil: la Academia pide comités independientes, competentes y dotados de un verdadero poder de control (resolución 177 (3/19)).
Cómo elegir
Pregunte qué contrato se utiliza, quién forma parte del comité de sharía y qué ocurre en caso de retraso. Compare los costes con la calculadora de murabaha o el comparador inmobiliario, y consulte los bancos por país.
Los versículos
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥
Los que lucran con la usura saldrán [de sus tumbas el Día del Juicio Final] como locos poseídos por el demonio. Esto es porque dicen que el comercio es igual que la usura, pero [no, porque] Dios permitió el comercio y prohibió la usura. A quien le haya llegado de su Señor [el conocimiento de] la prohibición [de la usura] y se haya abstenido arrepintiéndose, podrá conservar lo que obtuvo en el pasado, y su asunto será juzgado por Dios. Mas si reincide, se contará entre los moradores del Fuego, en el que sufrirá eternamente.
Preguntas frecuentes
¿Es aceptable una ventanilla islámica dentro de un banco convencional?
Muchos comités de sharía la admiten si sus fondos, sus cuentas y sus contratos están separados y controlados. Algunos sabios prefieren un banco totalmente islámico, para no reforzar una institución basada en el interés.
¿Está garantizado mi dinero en un banco participativo?
La cuenta corriente es una deuda del banco, reembolsable. La cuenta de inversión, en cambio, no está garantizada por el banco según las reglas de la mudaraba; no obstante, algunos países prevén mecanismos de protección de los depósitos.