Respuesta corta
Una libreta o una cuenta de ahorro que paga intereses es un préstamo remunerado al banco: la Academia Internacional del Fiqh y la mayoría de las instituciones la excluyen. Las alternativas son las cuentas de participación de los bancos islámicos (mudaraba, wakala) y la inversión en fondos conformes; los intereses ya recibidos se purifican.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Academia Internacional del Fiqh Organización para la Cooperación Islámica, YedaProhibido
Las cuentas de ahorro remuneradas con interés son préstamos usurarios; las cuentas de inversión de un banco islámico son una mudaraba sin garantía del capital.
Resolución 86 (3/9), 1995
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Con condiciones
Cuentas a plazo con interés, prohibidas; cuentas de participación de los bancos participativos, permitidas; seguro de vida y ahorro para la jubilación, permitidos si los fondos se invierten en lo lícito.
Fetuas del 15/09/2020 y del 19/12/2018; decisión 2005/64
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Dar al-Ifta de Egipto Casa de la Fetua, El CairoPermitido
Los certificados y las cuentas de ahorro bancarios de rendimiento fijo están permitidos. Opinión minoritaria.
Fetuas conformes con la decisión 321 de al-Azhar (2002)
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
Según su país
- Francia
- El Livret A, el LDDS, el LEP, el PEL (libretas y planes de ahorro regulados) y el fondo en euros del seguro de vida (assurance-vie) generan un interés o un rendimiento garantizado que procede en su mayor parte de bonos: según la opinión mayoritaria, quedan excluidos. Las unidades de cuenta invertidas en fondos o ETF conformes, dentro de un seguro de vida o de un PEA (plan de ahorro en acciones), son la vía más habitual: véase la guía de Francia.
- Reino Unido
- Los bancos islámicos ofrecen cuentas de ahorro e ISA (cuentas de ahorro exentas de impuestos) con beneficio esperado; los Premium Bonds están prohibidos por la Academia (resolución 60): véase la pregunta que se les dedica.
- Turquía
- La cuenta de participación (katılım hesabı) sustituye al depósito a plazo; Diyanet la considera permitida. Véase la guía de Turquía.
- Marruecos
- Los bancos participativos ofrecen cuentas de inversión; la «cuenta de libreta» (compte sur carnet) de los bancos convencionales genera intereses.
- Egipto
- Dar al-Ifta considera permitidos los certificados de inversión bancarios; los bancos islámicos ofrecen equivalentes basados en la participación.
Por qué una libreta de ahorro plantea un problema
El Livret A (libreta de ahorro regulada francesa), una cuenta de ahorro o un depósito a plazo funcionan igual: usted presta su dinero al banco, que garantiza el capital y le paga una tasa. Es la definición del préstamo remunerado, que la Academia Internacional del Fiqh incluye entre los préstamos usurarios (resolución 86 (3/9)). Que la tasa esté regulada, sea baja o inferior a la inflación no cambia la naturaleza del contrato.
Las alternativas
- Una cuenta de participación en un banco islámico o participativo: su ahorro se invierte en mudaraba o en wakala; el rendimiento depende de los resultados y el banco no garantiza el capital.
- Fondos o ETF conformes dentro de un vehículo con ventajas fiscales (seguro de vida en unidades de cuenta, PEA, ISA, plan de ahorro para la jubilación): véase el directorio de fondos.
- Oro físico, en propiedad: véase el oro.
- Mantener un ahorro de reserva sin remunerar en una cuenta corriente y purificar los pocos intereses que se reciban.
¿Y si ya tengo una libreta de ahorro?
El capital le pertenece; los intereses se purifican: véase qué hacer con los intereses. Cerrar o no la libreta es una decisión práctica; si la conserva (por ejemplo, como ahorro de reserva), done cada año los intereses cobrados con ayuda de la herramienta de purificación.
Los versículos
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
278 ¡Oh, creyentes! Tengan temor de Dios y renuncien a los intereses que les adeuden por usura, si es que son realmente creyentes.
279 Pero si no abandonan el lucro a través de la usura, sepan que Dios y Su Mensajero les declaran la guerra. Quien abandona la usura tiene derecho al capital original, de esta forma no oprimirán ni serán oprimidos.
Preguntas frecuentes
El LEP (libreta de ahorro popular francesa), reservado a los ingresos modestos, ¿es una excepción?
No, según la opinión mayoritaria: es un préstamo remunerado como las demás libretas. El interés recibido se dona.
¿Es halal el seguro de vida?
El fondo en euros, garantizado e invertido sobre todo en bonos, queda excluido según la opinión mayoritaria. Las unidades de cuenta invertidas en fondos conformes son una alternativa; Diyanet admite el seguro de vida con participación en los beneficios si las primas se invierten en lo lícito (2005).