En resumen
La riba es un excedente prohibido: toda ventaja estipulada en un préstamo o a cambio de un aplazamiento del pago, y el excedente o el aplazamiento en el intercambio de ciertos bienes de la misma clase. El Corán la contrapone al comercio, que Allah ha hecho lícito (al-Baqara 2:275), y el Profeta ﷺ maldijo a quien la consume, a quien la paga, a quien la pone por escrito y a sus dos testigos (Muslim 1598).
Lo que dicen el Corán y la Sunna
El Corán vuelve varias veces sobre la riba. El versículo 275 de la sura al-Baqara contrapone el comercio, declarado lícito, a la riba, prohibida; los versículos 278 y 279 ordenan renunciar a lo que aún se adeude en concepto de riba y dejan al arrepentido su capital, sin que perjudique a nadie ni sea perjudicado. La sura Al ʿImran (3:130) prohíbe practicar la usura multiplicando desmesuradamente las ganancias, y la sura ar-Rum (30:39) dice que el préstamo usurario concedido para enriquecerse a costa de los demás no recibe la bendición de Allah.
En la Sunna, el Profeta ﷺ maldijo a quien consume la riba, a quien la hace consumir, a quien la pone por escrito y a sus dos testigos, y dijo que todos son iguales en la falta (Muslim 1598). La contó entre los siete pecados destructores (al-Bujari 2766, también lo transmite Muslim).
Las dos clases de riba
- La riba de las deudas (riba an-nasi’a, llamada también riba de la época preislámica): todo excedente exigido sobre un préstamo desde el principio, o añadido a una deuda vencida a cambio de un plazo adicional. Es la que el Corán menciona directamente.
- La riba de las ventas: el excedente (riba al-fadl) o el aplazamiento (riba an-nasa’) en el intercambio entre sí de ciertos bienes «usurarios».
El hadiz de ʿUbada ibn as-Samit enumera seis bienes: el oro, la plata, el trigo, la cebada, los dátiles y la sal. Cuando se intercambian por un bien del mismo género, debe hacerse en igual cantidad y de mano a mano; si los géneros difieren, se venden como se quiera, siempre que sea de mano a mano (Muslim 1587). Las escuelas buscaron la razón (ʿilla) de esta regla para extenderla: para los hanafíes y la mayoría de los hanbalíes, la medida de capacidad o de peso junto con la identidad de género; para los shafiíes, la condición de moneda en el oro y la plata y la de alimento en los otros cuatro; para los malikíes, la condición de moneda y el alimento básico que se conserva.
Los billetes y el interés bancario
La Academia Internacional del Fiqh decidió que los billetes son una moneda de pleno derecho, sujeta a las normas de la riba, del zakat y del salam igual que el oro y la plata (resolución 21 (9/3), Amán, 1986), y que las deudas se devuelven por el mismo importe, sin indexarlas a los precios (resolución 42 (4/5), Kuwait, 1988).
Sobre la banca, dictaminó que todo excedente o interés sobre una deuda vencida a cambio de un plazo, y todo interés sobre un préstamo desde la firma del contrato, son riba prohibida (resolución 10 (10/2), Yeda, 1985). Precisó que los depósitos remunerados con interés, a la vista, a plazo o de ahorro, son préstamos usurarios, mientras que los depósitos de inversión de los bancos verdaderamente islámicos corresponden a la mudaraba (resolución 86 (3/9), Abu Dabi, 1995). La AAOIFI, Diyanet y los organismos saudíes comparten esta postura.
La Academia de Investigaciones Islámicas de al-Azhar dictaminó lo contrario en 2002 (decisión 321, 31 de octubre de 2002): colocar el dinero en un banco con un rendimiento fijado de antemano está permitido, y Dar al-Ifta de Egipto sigue esta opinión, que sigue siendo minoritaria a nivel internacional.
Lo que no es riba
- Vender más caro a plazos que al contado, si el precio se fija de una vez por todas en el contrato: está permitido (resoluciones 51 (2/6) y 64 (2/7)). Es la base de la venta a plazos y de la murabaha.
- Repartir un beneficio real en una sociedad o una mudaraba, sin garantía del capital.
- Cobrar un alquiler por el uso de un bien del que se sigue siendo propietario y cuyo riesgo se asume (iyara).
- Reclamar los gastos reales de un préstamo, sin relación con su importe ni con su plazo (resolución 108 (2/12)).
- Conceder un descuento a un deudor que paga por adelantado, si no se pactó desde el principio (resolución 64 (2/7)).
Retrasos y penalizaciones
No puede imponerse ningún excedente a un deudor que se retrasa, esté previsto en el contrato o no, porque sería riba (resolución 51 (2/6)). La cláusula penal se admite en los contratos en que la obligación no es una deuda de dinero, por ejemplo un encargo de fabricación, pero nunca por un retraso en el pago (resolución 109 (3/12)).
¿Qué hacer en la práctica?
Quien ha recibido intereses conserva su capital y se desprende del excedente, sin intención de obtener recompensa: véase qué hacer con los intereses recibidos y la herramienta de purificación de intereses. Para acceder a una vivienda, equiparse o ahorrar sin interés, los contratos de las finanzas islámicas ofrecen alternativas: murabaha, iyara, musharaka.
Los versículos
ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَٰٓئِكَ أَصْحَٰبُ ٱلنَّارِ هُمْ فِيهَا خَٰلِدُونَ ٢٧٥ يَمْحَقُ ٱللَّهُ ٱلرِّبَوٰا۟ وَيُرْبِى ٱلصَّدَقَٰتِ وَٱللَّهُ لَا يُحِبُّ كُلَّ كَفَّارٍ أَثِيمٍ ٢٧٦
275 Los que lucran con la usura saldrán [de sus tumbas el Día del Juicio Final] como locos poseídos por el demonio. Esto es porque dicen que el comercio es igual que la usura, pero [no, porque] Dios permitió el comercio y prohibió la usura. A quien le haya llegado de su Señor [el conocimiento de] la prohibición [de la usura] y se haya abstenido arrepintiéndose, podrá conservar lo que obtuvo en el pasado, y su asunto será juzgado por Dios. Mas si reincide, se contará entre los moradores del Fuego, en el que sufrirá eternamente.
276 Dios quita a las ganancias de la usura toda bendición, pero bendice los actos de caridad con un incremento multiplicado. Dios no ama a los que niegan la verdad y transgreden [la prohibición de la usura].
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ ٢٧٨ فَإِن لَّمْ تَفْعَلُوا۟ فَأْذَنُوا۟ بِحَرْبٍ مِّنَ ٱللَّهِ وَرَسُولِهِۦ وَإِن تُبْتُمْ فَلَكُمْ رُءُوسُ أَمْوَٰلِكُمْ لَا تَظْلِمُونَ وَلَا تُظْلَمُونَ ٢٧٩
278 ¡Oh, creyentes! Tengan temor de Dios y renuncien a los intereses que les adeuden por usura, si es que son realmente creyentes.
279 Pero si no abandonan el lucro a través de la usura, sepan que Dios y Su Mensajero les declaran la guerra. Quien abandona la usura tiene derecho al capital original, de esta forma no oprimirán ni serán oprimidos.
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تَأْكُلُوا۟ ٱلرِّبَوٰٓا۟ أَضْعَٰفًا مُّضَٰعَفَةً وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ ١٣٠
¡Oh, creyentes! No se beneficien de la usura duplicando y multiplicando los intereses, y tengan temor de Dios, pues solo así tendrán éxito.
وَمَآ ءَاتَيْتُم مِّن رِّبًا لِّيَرْبُوَا۟ فِىٓ أَمْوَٰلِ ٱلنَّاسِ فَلَا يَرْبُوا۟ عِندَ ٱللَّهِ وَمَآ ءَاتَيْتُم مِّن زَكَوٰةٍ تُرِيدُونَ وَجْهَ ٱللَّهِ فَأُو۟لَٰٓئِكَ هُمُ ٱلْمُضْعِفُونَ ٣٩
Todo lo que presten con algún interés, esperando beneficiarse de los bienes ajenos, no tendrá recompensa de Dios. En cambio, aquellos que den en caridad anhelando el rostro de Dios, serán quienes tengan multiplicada la recompensa.
Los hadices
لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا ومؤكله وكاتبه وشاهديه، وقال: هم سواء
Eviten los siete pecados destructores
«"Eviten los siete pecados destructores". Le dijeron: "¿Cuáles son, Mensajero de Al-lah?". Dijo: "El politeísmo, la hechicería, el homicidio no justificado, beneficiarse de la usura, usurpar los bienes a los huérfanos, huir durante el combate y calumniar a las mujeres creyentes castas e inocentes"».
اجْتَنِبُوا السَّبْعَ الْمُوبِقَاتِ ". قَالُوا يَا رَسُولَ اللَّهِ، وَمَا هُنَّ قَالَ " الشِّرْكُ بِاللَّهِ، وَالسِّحْرُ، وَقَتْلُ النَّفْسِ الَّتِي حَرَّمَ اللَّهُ إِلاَّ بِالْحَقِّ، وَأَكْلُ الرِّبَا، وَأَكْلُ…
الذهب بالذهب، والفضة بالفضة، والبر بالبر، والشعير بالشعير، والتمر بالتمر، والملح بالملح، مثلا بمثل، سواء بسواء، يدا بيد، فإذا اختلفت هذه الأصناف، فبيعوا كيف شئتم، إذا كان يدا بيد
No vendáis oro por oro si no se trata de cantidades idénticas, ni valoréis un tipo más que otro. No vendáis plata por plata si no se trata de cantidades idénticas, ni valoréis un tipo más que otro. Tampoco los vendáis de forma aplazada (tomando su precio en efectivo y aplazando la cantidad objeto de la venta).
De Abu Said Al-Judri, que Al-lah esté complacido con él, que el Mensajero de Al-lah dijo: “No vendáis oro por oro si no se trata de cantidades idénticas, ni valoréis un tipo más que otro. No vendáis plata por plata si no se trata de cantidades idénticas, ni valoréis un tipo más que otro. Tampoco…
لاَ تَبِيعُوا الذَّهَبَ بِالذَّهَبِ إِلاَّ مِثْلاً بِمِثْلٍ وَلاَ تُشِفُّوا بَعْضَهَا عَلَى بَعْضٍ وَلاَ تَبِيعُوا الْوَرِقَ بِالْوَرِقِ إِلاَّ مِثْلاً بِمِثْلٍ وَلاَ تُشِفُّوا بَعْضَهَا عَلَى بَعْضٍ وَلاَ تَبِيعُوا…
Preguntas frecuentes
¿Es haram el interés si es bajo o inferior a la inflación?
Para la Academia Internacional del Fiqh, todo excedente estipulado en un préstamo es riba (resolución 10), tanto si el interés es bajo como si es alto (resolución 50). Diyanet precisa que el hecho de que sea inferior o superior a la inflación no cambia el dictamen.
¿La riba afecta solo a los préstamos de dinero?
No: afecta también al intercambio entre sí de ciertos bienes (oro, plata, monedas, alimentos básicos), que debe hacerse en igual cantidad y de mano a mano si son del mismo género, y de mano a mano si son de géneros distintos (Muslim 1587).
¿Por qué la murabaha, más cara que una compra al contado, no es riba?
Porque se trata de una venta: el banco compra el bien, lo posee y asume su riesgo antes de revenderlo a un precio fijado de una vez por todas. La Academia admite que el precio a plazos supere al precio al contado (resolución 51), mientras que todo excedente sobre un préstamo es riba.