Respuesta corta
Un préstamo realmente sin interés está permitido: es un qard hasan. Los gastos de apertura se admiten si corresponden al coste real del servicio, sin depender del importe ni del plazo (Academia Internacional del Fiqh, resoluciones 13 y 108). Hay que comprobar que el préstamo no esté vinculado a otro crédito con interés y que los retrasos no conlleven penalizaciones que se sumen a la deuda.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Academia Internacional del Fiqh Organización para la Cooperación Islámica, YedaCon condiciones
Un préstamo sin interés está permitido; solo pueden cobrarse los gastos reales del servicio, sin relación con el importe ni con el plazo. La Academia cita el préstamo público sin interés entre los medios lícitos de financiar una vivienda.
Resoluciones 13 (1/3), 50 (1/6) y 108 (2/12)
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
Según su país
- Francia
- El préstamo a tasa cero (PTZ, prêt à taux zéro), los préstamos de Action Logement y algunos préstamos de honor no generan intereses; a menudo van asociados a un crédito convencional o a un seguro del prestatario: compruebe el conjunto de la operación.
- Marruecos
- Las ayudas públicas a la vivienda adoptan sobre todo la forma de subvenciones; los bancos participativos ofrecen la murabaha inmobiliaria.
- Turquía
- Las campañas de «faizsiz kredi» (préstamo sin intereses) de los bancos suelen ser ofertas promocionales al 0 % durante un periodo corto: compruebe los gastos, el seguro y la tasa después del periodo promocional.
Lo que hace lícito un préstamo
El préstamo benéfico se devuelve por el mismo importe. Sigue siendo lícito si:
- no se prevé ningún interés, ni siquiera bajo o con otro nombre;
- los gastos corresponden al coste real del servicio y no varían con el importe ni con el plazo (resoluciones 13 (1/3) y 108 (2/12));
- ninguna penalización por retraso se suma a la deuda (resolución 51 (2/6));
- no está vinculado a otro préstamo con interés obligatorio.
Las trampas habituales
- El préstamo complementario: en Francia, el PTZ (préstamo a tasa cero para la vivienda) solo financia una parte de la compra; el resto suele ser un crédito convencional. El PTZ en sí sigue siendo sin interés, pero la operación en su conjunto puede no serlo.
- El seguro del prestatario: suele ser obligatorio; es un seguro comercial, que algunos sabios admiten cuando se impone: véase el seguro.
- El 0 % promocional: una tasa nula durante unos meses y después un interés, o unos gastos calculados según el plazo.
En el Corán
El Corán pide conceder un plazo al deudor en dificultades y dice que perdonarle la deuda es aún mejor (al-Baqara 2:280): el espíritu del préstamo es la ayuda, no el beneficio.
Los versículos
وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَىٰ مَيْسَرَةٍ وَأَن تَصَدَّقُوا۟ خَيْرٌ لَّكُمْ إِن كُنتُمْ تَعْلَمُونَ ٢٨٠
Si [quien les debe un préstamo] atraviesa una situación difícil, concédanle un nuevo plazo de pago hasta que esté en condición de saldar la deuda. Aunque si supieran la recompensa que tiene, harían algo mejor aún para ustedes: que es condonarle la deuda.
Preguntas frecuentes
¿Los gastos de apertura de un PTZ son riba?
No, si son fijos y corresponden al servicio prestado, sin depender de la suma ni del plazo.