Lo esencial
Los bancos participativos turcos (katılım bankaları) captan el ahorro en cuentas de participación y financian mediante la venta (murabaha), el arrendamiento y la sociedad. Diyanet considera permitido recibir su parte de beneficio si el banco trabaja realmente así, aunque la tasa se parezca a las tasas de interés. También admite, con condiciones, el ahorro para la jubilación BES invertido en fondos de participación y las sociedades de financiación mediante ahorro.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Con condiciones
Depositar dinero en las cuentas de participación y recibir su parte de beneficio está permitido si el banco hace rendir realmente el dinero mediante la sociedad (musharaka), la mudaraba o la venta; una tasa de beneficio cercana o igual a las tasas de interés no convierte la operación en interés. Comprobar lo que hace el banco sigue siendo responsabilidad del cliente.
Fetua sobre el beneficio de los bancos participativos
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Con condiciones
El ahorro individual para la jubilación (BES) está permitido si las sumas se invierten en actividades lícitas; puede aceptarse la contribución del Estado.
Decisión n.º 64 del 26/10/2022
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Con condiciones
Adquirir una vivienda, un local o un vehículo a través de una sociedad de financiación mediante ahorro (tasarruf finansman) está permitido si la sociedad solo cobra sus gastos de organización, si cada uno recibe el equivalente de lo que ha aportado, si la financiación procede del fondo común y si, en caso de retraso, no se exige ningún excedente más allá de la inflación.
Decisión n.º 66 del 10/12/2025
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
El marco
Los bancos participativos son bancos de pleno derecho, autorizados y supervisados por la autoridad bancaria (BDDK); sus cuentas de participación están cubiertas por el fondo de garantía de depósitos (TMSF) con los mismos límites que los depósitos convencionales. El Consejo Consultivo de la Asociación de Bancos Participativos de Turquía (TKBB) publica normas comunes, y cada banco tiene su comité de conformidad.
Las cuentas
- Cuenta corriente (cari hesap): sin remuneración.
- Cuenta de participación (katılım hesabı): su dinero se invierte y usted recibe una parte del beneficio real, según un porcentaje acordado; el importe no está garantizado de antemano. Diyanet admite recibir esa parte si el banco trabaja realmente mediante la sociedad, la mudaraba o la venta.
- Cuenta de oro (altın hesabı): debe basarse en un oro realmente custodiado; véase el oro.
Financiarse
| Necesidad | Lo que ofrece el banco | Para saber más |
|---|---|---|
| Vivienda, vehículo | Venta con pago aplazado (murabaha) o arrendamiento | murabaha |
| Empresa | Venta, arrendamiento, sociedad | musharaka |
| Inversión | Sukuk (kira sertifikası), fondos de participación | sukuk |
Las sociedades de financiación mediante ahorro (tasarruf finansman) son otra vía: los miembros ahorran en un fondo común que financia a cada uno por turnos. Diyanet las considera permitidas con cuatro condiciones (decisión n.º 66 de 2025).
La jubilación: BES
El sistema de ahorro individual para la jubilación (BES) está permitido si se invierte en fondos lícitos: elija fondos de participación (katılım fonları) dentro de su plan. Puede aceptarse la contribución del Estado (Diyanet, decisión n.º 64 de 2022). Véase la jubilación.
La bolsa
Borsa İstanbul publica índices de participación (Katılım) compuestos por empresas filtradas según su actividad y sus ratios de deuda, liquidez e ingresos no conformes; el filtro de acciones aplica los umbrales del 30 %, el 30 % y el 5 %. Véase el método paso a paso.
Lo que hay que comprobar
- El coste total de una financiación, no solo la cuota mensual: la calculadora de murabaha le ayuda a comparar.
- Qué ocurre en caso de retraso en el pago y adónde van las penalizaciones.
- En una cuenta de participación: el plazo, el reparto del beneficio y las comisiones.
Preguntas frecuentes
¿La parte del beneficio es faiz (interés) encubierto?
Diyanet responde que no si el banco trabaja realmente mediante la venta, el arrendamiento o la sociedad: una tasa cercana a las tasas de interés no cambia la naturaleza de la operación. Corresponde al cliente informarse sobre lo que hace su banco.
¿Están garantizadas las cuentas de participación?
Están cubiertas por el fondo de garantía de depósitos (TMSF) en caso de quiebra del banco, dentro del límite legal; su rendimiento, en cambio, no está garantizado.