Financiación islámica
al mes
- Precio de venta
- Alquileres pagados
- Gastos
- Coste total
- Tipo anual equivalente
Hipoteca convencional o financiación islámica
Cuota mensual, coste total y tipo equivalente de las dos opciones, con lo que realmente cambia en el contrato.
Las dos opciones
Importe financiado: ·
Hipoteca convencional
al mes
- Intereses
- Seguro
- Gastos
- Coste total
- Tipo anual equivalente
Parte de la vivienda que le pertenece
Tabla año por año
| Año | Pagado (hipoteca) | Pendiente (hipoteca) | Pagado (islámica) | Parte del banco o importe pendiente |
|---|
Lo que realmente cambia
El coste puede ser parecido; lo que cambia es el contrato. La Academia Internacional del Fiqh admite que un precio aplazado sea superior al precio al contado (resolución 51 (2/6)), mientras que todo excedente sobre un préstamo es riba (resolución 10 (10/2)).
- Murabaha: el banco compra la vivienda, la posee y asume su riesgo antes de revendérsela; el precio se fija de una vez por todas (resoluciones 40 y 41 (2/5 y 3/5)).
- Musharaka decreciente: es usted copropietario desde el principio; alquila la parte del banco y la compra poco a poco, a un precio fijado en cada compra, nunca garantizado de antemano al valor de origen (resolución 136 (2/15)).
- Retraso en el pago: no puede añadirse ningún excedente a la deuda (resolución 51 (2/6)); algunos bancos piden un compromiso de donación a una obra benéfica, que no les beneficia.
- Iyara: el seguro y el mantenimiento mayor de la vivienda corresponden al propietario, el banco, y el seguro debe ser cooperativo (resolución 110 (4/12)).
- Amortización anticipada: puede concederse un descuento, siempre que no se haya pactado de antemano (resolución 64 (2/7)).
Por qué el precio se parece al tipo de interés
Los bancos islámicos suelen fijar su margen o su alquiler a partir de los tipos del mercado. Este tipo de referencia, simple indicador de precio, lo admiten muchos comités de la sharía y lo critican otros. Para la licitud, lo que cuenta es la realidad del contrato: propiedad, riesgo, precio fijado y ninguna penalización en beneficio del banco.
El tipo anual equivalente que se muestra aquí sirve para comparar costes; no dice nada de la licitud.
Lo que hay que comprobar antes de firmar
- ¿Quién es el propietario de la vivienda y desde cuándo?
- ¿Qué ocurre si se retrasa un pago?
- ¿Está validado el contrato por un comité de la sharía, y cuál?
- ¿Qué gastos adicionales: apertura, impuestos de transmisión según el país, seguro?
- ¿Se puede amortizar por adelantado, y en qué condiciones?