Respuesta corta
Pagar a plazos está permitido cuando se trata de una venta a plazos: un precio único, fijado en el momento de la compra, que puede ser algo más alto que el precio al contado (Academia Internacional del Fiqh, resolución 51). Pasa a estar prohibido si hay un interés aparte o gastos por retraso que se añaden a la deuda en beneficio del prestamista.
Lo que dicen las instituciones
Posturas oficiales, con su referencia. La etiqueta resume la postura de la institución, no una opinión de Assabile.
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Academia Internacional del Fiqh Organización para la Cooperación Islámica, YedaCon condiciones
Vender a plazos más caro que al contado está permitido si se fija un único precio en el contrato; está prohibido prever un interés aparte o un recargo en caso de retraso. El descuento a cambio de un pago anticipado está permitido si no se pactó de antemano.
Resoluciones 51 (2/6), 1990, y 64 (2/7), 1992
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Diyanet Presidencia de Asuntos Religiosos, Turquía (Alto Consejo de Asuntos Religiosos)Con condiciones
El pago en varios plazos, aunque sea algo más caro, está permitido si el precio se fija en el momento de la venta; un aplazamiento de la deuda que un banco concede después a cambio de un sobrecoste es un interés.
Fetuas de 2017 y del 15/09/2020 (vade farkı, taksit)
Las posturas se recogen tal cual; otros sabios pueden opinar de otro modo. Método y advertencias
Según su país
- Francia
- El pago «en 3 o 4 veces sin gastos» (3 ou 4 fois sans frais) que ofrecen los comercios suele gestionarlo una entidad de pago; conviene comprobar los gastos por retraso previstos en las condiciones.
- Países del Golfo
- Tabby y Tamara ofrecen el pago a plazos sin interés; algunas de sus ofertas afirman tener una certificación de conformidad con la sharía: lea las condiciones en caso de retraso.
- Turquía
- El taksit al precio del comerciante está admitido; la reestructuración de la deuda por parte del banco, no.
- Reino Unido
- Klarna, Clearpay y PayPal ofrecen pagos en 3 plazos sin interés; algunas fórmulas más largas generan intereses.
Cuándo está permitido
- El precio total se fija en el momento de la compra (sin dejar abierta la elección entre varios precios según el plazo: at-Tirmidi 1231).
- No hay interés aparte, calculado según el plazo.
- Un retraso no aumenta la deuda (resolución 51 (2/6)).
El precio puede ser algo más alto que al contado: es una venta a plazo, permitida (resoluciones 51 y 64). El Corán pide poner por escrito las deudas a plazo (al-Baqara 2:282).
El problema de los gastos por retraso
La mayoría de los servicios de pago fraccionado anuncian «sin intereses», pero prevén gastos en caso de retraso. Una penalización que se suma a la deuda en beneficio del acreedor es riba según la Academia (resoluciones 51 y 109). Algunos sabios admiten unos gastos fijos de cobro que correspondan al coste real, o un compromiso de donación a una obra benéfica; otros aconsejan evitar todo contrato que prevea una penalización. Si lo utiliza, pague siempre a tiempo y lea las condiciones.
Cuándo se convierte en un crédito
- Una fórmula larga con una tasa anual efectiva global (TAEG) indicada es un crédito con interés.
- Un fraccionamiento que propone el banco después de una compra ya pagada es un crédito (Diyanet).
- Comprar oro o divisas a plazos está prohibido, incluso sin gastos, porque su intercambio debe hacerse de mano a mano (Diyanet; véase el oro).
Los versículos
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوٓا۟ إِذَا تَدَايَنتُم بِدَيْنٍ إِلَىٰٓ أَجَلٍ مُّسَمًّى فَٱكْتُبُوهُ وَلْيَكْتُب بَّيْنَكُمْ كَاتِبٌۢ بِٱلْعَدْلِ وَلَا يَأْبَ كَاتِبٌ أَن يَكْتُبَ كَمَا عَلَّمَهُ ٱللَّهُ فَلْيَكْتُبْ وَلْيُمْلِلِ ٱلَّذِى عَلَيْهِ ٱلْحَقُّ وَلْيَتَّقِ ٱللَّهَ رَبَّهُۥ وَلَا يَبْخَسْ مِنْهُ شَيْـًٔا فَإِن كَانَ ٱلَّذِى عَلَيْهِ ٱلْحَقُّ سَفِيهًا أَوْ ضَعِيفًا أَوْ لَا يَسْتَطِيعُ أَن يُمِلَّ هُوَ فَلْيُمْلِلْ وَلِيُّهُۥ بِٱلْعَدْلِ وَٱسْتَشْهِدُوا۟ شَهِيدَيْنِ مِن رِّجَالِكُمْ فَإِن لَّمْ يَكُونَا رَجُلَيْنِ فَرَجُلٌ وَٱمْرَأَتَانِ مِمَّن تَرْضَوْنَ مِنَ ٱلشُّهَدَآءِ أَن تَضِلَّ إِحْدَىٰهُمَا فَتُذَكِّرَ إِحْدَىٰهُمَا ٱلْأُخْرَىٰ وَلَا يَأْبَ ٱلشُّهَدَآءُ إِذَا مَا دُعُوا۟ وَلَا تَسْـَٔمُوٓا۟ أَن تَكْتُبُوهُ صَغِيرًا أَوْ كَبِيرًا إِلَىٰٓ أَجَلِهِۦ ذَٰلِكُمْ أَقْسَطُ عِندَ ٱللَّهِ وَأَقْوَمُ لِلشَّهَٰدَةِ وَأَدْنَىٰٓ أَلَّا تَرْتَابُوٓا۟ إِلَّآ أَن تَكُونَ تِجَٰرَةً حَاضِرَةً تُدِيرُونَهَا بَيْنَكُمْ فَلَيْسَ عَلَيْكُمْ جُنَاحٌ أَلَّا تَكْتُبُوهَا وَأَشْهِدُوٓا۟ إِذَا تَبَايَعْتُمْ وَلَا يُضَآرَّ كَاتِبٌ وَلَا شَهِيدٌ وَإِن تَفْعَلُوا۟ فَإِنَّهُۥ فُسُوقٌۢ بِكُمْ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَيُعَلِّمُكُمُ ٱللَّهُ وَٱللَّهُ بِكُلِّ شَىْءٍ عَلِيمٌ ٢٨٢
¡Oh, creyentes! Si contraen un préstamo por un plazo determinado, pónganlo por escrito. Que el escriba mantenga la justicia entre las partes y no se niegue a registrar el acta conforme a lo que Dios le ha enseñado: el escriba debe registrar y el deudor debe dictar fielmente lo que adeuda, con temor de Dios. En caso de que el deudor sea declarado incompetente o sea incapaz de expresar su deuda, que lo haga en su lugar su apoderado con fidelidad. Dos hombres confiables deben ser testigos, pero si no cuentan con dos hombres, recurran a un hombre y dos mujeres, de manera que si una de ellas se olvida la otra lo recuerde. Nadie debe negarse a ser testigo ni rehusarse si son citados a atestiguar. No sean reacios a documentar las deudas, sean pequeñas o grandes, así como su vencimiento. Esto es, para Dios, lo más justo, la mejor evidencia [si existiera una disputa] y da menos lugar a dudas. A menos que se trate de una operación al contado; entonces, no hay inconveniente en que no lo pongan por escrito. Pero [es recomendable] que lo hagan ante testigos en [operaciones de] compraventa. No se debe presionar ni coartar al escriba ni al testigo, porque hacerlo es un delito. Tengan temor de Dios, que Él los agracia con el conocimiento, porque Dios es conocedor de todas las cosas.
Los hadices
بَيْعَتَيْنِ فِي بَيْعَةٍ
Preguntas frecuentes
¿Es halal Klarna?
El pago en 3 plazos sin interés se parece a una venta a plazos y puede admitirse; las fórmulas con tasa de interés y los gastos por retraso plantean problemas. Compruebe la fórmula elegida y pague siempre a tiempo.
¿Se puede comprar oro con Tabby o Tamara?
No: el oro se intercambia por dinero de mano a mano; comprarlo a plazos está prohibido, incluso sin gastos.