En resumen
El takaful es un seguro basado en la ayuda mutua: los participantes aportan contribuciones a un fondo común que indemniza a quienes de entre ellos sufren un daño. Una empresa gestiona ese fondo a cambio de una remuneración. La Academia Internacional del Fiqh lo presenta como la alternativa lícita al seguro comercial (resoluciones 9, 1985, y 200, 2013).
El principio
El Corán ordena ayudarse mutuamente en el bien y la piedad (al-Ma’ida 5:2). En el takaful, los participantes no «venden» su riesgo a una empresa: se garantizan unos a otros. Sus contribuciones se consideran donaciones al fondo, lo que hace tolerable la incertidumbre sobre quién será indemnizado.
Lo que lo distingue del seguro comercial
La Academia Internacional del Fiqh consideró ilícito el seguro comercial de prima fija por el gharar importante que contiene, y propuso en su lugar el seguro cooperativo (resolución 9 (9/2), 1985). En 2013 precisó sus bases (resolución 200 (6/21), Riad):
- el fondo de los participantes está separado de las cuentas de la empresa gestora;
- la empresa recibe una remuneración por la gestión (modelo wakala) o una parte de los beneficios de las inversiones del fondo (modelo mudaraba), pero no se queda con el excedente técnico, que corresponde a los participantes o se destina a los fines del fondo;
- las inversiones del fondo deben ser conformes;
- en caso de déficit, la empresa puede conceder al fondo un préstamo sin interés.
Diyanet, por su parte, admite también el seguro comercial (decisión 2005/64): véase ¿está permitido el seguro?.
Dónde encontrarlo
El takaful existe en el Golfo, en Malasia, en Marruecos (desde 2021-2022), en Túnez, en Turquía (tekâfül) y, de forma limitada, en el Reino Unido. Véanse los bancos y aseguradoras por país.
Los versículos
يَٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ لَا تُحِلُّوا۟ شَعَٰٓئِرَ ٱللَّهِ وَلَا ٱلشَّهْرَ ٱلْحَرَامَ وَلَا ٱلْهَدْىَ وَلَا ٱلْقَلَٰٓئِدَ وَلَآ ءَآمِّينَ ٱلْبَيْتَ ٱلْحَرَامَ يَبْتَغُونَ فَضْلًا مِّن رَّبِّهِمْ وَرِضْوَٰنًا وَإِذَا حَلَلْتُمْ فَٱصْطَادُوا۟ وَلَا يَجْرِمَنَّكُمْ شَنَـَٔانُ قَوْمٍ أَن صَدُّوكُمْ عَنِ ٱلْمَسْجِدِ ٱلْحَرَامِ أَن تَعْتَدُوا۟ وَتَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْبِرِّ وَٱلتَّقْوَىٰ وَلَا تَعَاوَنُوا۟ عَلَى ٱلْإِثْمِ وَٱلْعُدْوَٰنِ وَٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ إِنَّ ٱللَّهَ شَدِيدُ ٱلْعِقَابِ ٢
¡Oh, creyentes! No profanen los ritos de Dios ni los meses sagrados, ni los animales ofrendados ni los animales marcados para ofrenda, ni perjudiquen a quienes se dirigen a la Casa Sagrada buscando el favor y la complacencia de su Señor. [Solo] cuando hayan finalizado la peregrinación podrán cazar. Que el descontento que tengan hacia quienes les impedían el acceso a la Mezquita Sagrada no los lleve a transgredir [la ley], sino que cooperen con ellos en obrar el bien e impedir el mal, pero no cooperen en el pecado y la enemistad. Y tengan temor de Dios; Dios es severo en el castigo.
Preguntas frecuentes
¿El takaful es más caro?
No necesariamente: las contribuciones se calculan como las primas. La diferencia está en el contrato y en el destino del excedente, que corresponde a los participantes.
¿Está permitido el seguro obligatorio si en mi país no existe el takaful?
Muchos sabios que prohíben el seguro comercial admiten el que impone la ley. Véase la pregunta sobre el seguro.