Lo esencial
El Reino Unido tiene la oferta más completa de Europa: bancos islámicos autorizados, planes de compra de vivienda (HPP) en iyara o musharaka decreciente, ISA (cuentas de ahorro exentas de impuestos) invertidas en fondos conformes y fondos conformes a la sharía en las pensiones de empresa. Quedan por evitar o purificar las cuentas con interés, los Premium Bonds y el préstamo estudiantil convencional.
El marco
El Reino Unido adaptó su fiscalidad a las «financiaciones alternativas» desde 2003, para que la compra de una vivienda por un banco y su reventa al cliente no tributaran dos veces por el impuesto de transmisiones, y después con las leyes fiscales anuales (Finance Acts) de 2005 a 2007; el Estado emitió sukuk en 2014 y en 2021. Las entidades están autorizadas por la PRA y la FCA (los supervisores británicos) según las normas comunes. Véase el directorio del Reino Unido.
Cuenta y ahorro
Algunos bancos islámicos ofrecen cuentas corrientes y cuentas de ahorro con beneficio esperado («expected profit rate»): el dinero se invierte en mudaraba o en wakala, y la tasa anunciada es un objetivo, no un interés garantizado. Véase los bancos islámicos.
La vivienda: los Home Purchase Plans
Un HPP (Home Purchase Plan, plan de compra de vivienda) funciona en iyara o en musharaka decreciente: el banco y usted compran juntos, usted paga un alquiler por la parte del banco y se la va comprando poco a poco. En octubre de 2026, la oferta para nuevos clientes procede sobre todo de un banco islámico y de prestamistas no bancarios. Compare el coste total con el simulador y lea la hipoteca.
Invertir: ISA y cuenta de valores
Un Stocks and Shares ISA (ISA de inversión en acciones y fondos) puede contener fondos y ETF conformes; un Cash ISA convencional paga intereses. Véase el directorio de fondos y los ETF.
La pensión
La adscripción automática (auto-enrolment) coloca las cotizaciones en un fondo por defecto que no es conforme; muchos planes de empresa ofrecen un fondo conforme a la sharía que hay que elegir uno mismo. Las cotizaciones del empleador y la desgravación fiscal no son intereses. Véase la jubilación.
Lo que hay que evitar
- Los Premium Bonds: un préstamo al Estado en el que los premios sustituyen al interés. Véase bonos con premios.
- El préstamo estudiantil público tiene interés; una versión conforme, anunciada desde hace tiempo, no estaba disponible en 2026. Véase los préstamos estudiantiles.
- Las tarjetas de crédito y el pago fraccionado con gastos por retraso: véase el pago fraccionado.
El zakat
El zakat del ahorro, del ISA y de la pensión se calcula aparte; véase el zakat de las inversiones.
Preguntas frecuentes
¿Un HPP es más caro que una hipoteca?
A menudo algo más, porque la oferta es menos competitiva y los costes de estructura son más altos; compare el coste total durante todo el plazo, no solo el alquiler mensual.
¿Es compatible el Lifetime ISA?
La prima del 25 % que paga el Estado no remunera un préstamo; Diyanet admite del mismo modo la contribución del Estado al ahorro para la jubilación turco (decisión 2022/64). Lo que cuenta es la inversión elegida dentro, que debe ser conforme: un Lifetime ISA en efectivo remunerado no lo es.